Aktuality, Civilná ochrana,

Proces zavádzania digitálnych mien naráža na rastúci odpor

---

 

Tento mesiac spúšťa pilotný projekt digitálneho rubľa aj Bank of Russia. Niektoré centrálne banky sú vo fáze prípravy pilotných projektov. Nezanedbateľný počet centrálnych bánk uvádza, že “študuje” otázky súvisiace s CBDC. Napokon malá skupina centrálnych bánk oznámila, že takúto “štúdiu” už ukončila a zatiaľ “zabrzdila” ďalšie práce na CBDC. Mám dojem, že minimálne polovica centrálnych bánk uvedených v zozname BIS len predstiera záujem o tému CBDC, ale o praktickom zavedení digitálnej meny v skutočnosti neuvažuje. Existuje pocit, že centrálne banky dostali nejaký príkaz “zhora”. Niektoré z nich tento príkaz jednoznačne plnia, s plným nasadením a dokonca v predstihu. Iné, ako som už povedal, len imitujú činnosť. Niekoľko centrálnych bánk z druhej skupiny oznámilo, že ukončili výskum CBDC a zatiaľ pozastavujú ďalšie práce na tejto téme. Až dovtedy, kým ostatné centrálne banky nepreukážu výhody digitálnej meny v praxi. Niektoré CB zatiaľ demonštrujú len opak.

 

Ukazuje sa, že ešte v roku 2014 sa Ekvádor pokúsil zaviesť CBDC – “digitálny dinár”. A v roku 2018 už bol tento program uzavretý. V skutočnosti išlo o neúspech projektu, ale BIS ani MMF na to neradi spomínajú. Aj roky po odmietnutí CBDC si Ekvádor zachováva skepsu voči digitálnej mene. V auguste 2022 Andrés Araús, bývalý guvernér ekvádorskej centrálnej banky, varoval tvorcov politiky eurozóny, že digitálne euro by mohlo narušiť nielen súkromie, ale aj demokraciu. Začiatkom roka 2016 zaviedol svoju vlastnú digitálnu menu Senegal. Koncom toho istého roka však už bol program ukončený. V krajinách, kde je digitálna mena v súčasnosti plne legalizovaná, sa tiež nemajú čím chváliť. Najväčšou krajinou v tejto skupine je Nigéria, o ktorej som písal v článku Nigéria sa búri proti digitálnej mene centrálnej banky. Aby som uviedol veci na pravú mieru, projekt CBDC v Nigérii bol neúspešný. Napriek tomu, že počet peňaženiek CBDC sa od októbra 2022 do marca 2023 zvýšil viac ako 12-krát (na 13 miliónov), stále je to extrémne nízke číslo.

 

Hovoríme o tom, že v tejto krajine žije viac ako 224 miliónov ľudí. Len približne 1,5 % “digitálnych peňaženiek” občanov je aktívnych (aspoň jedna transakcia týždenne). Najmenej štyri krajiny oznámili pozastavenie prác na téme CBDC. Sú to Dánsko, Fínsko, Japonsko a Keňa (tento zoznam reprodukujú rôzne médiá). Každá z nich má iné motívy a dôvody. Dánska centrálna banka začala výskum na tému CBDC pomerne skoro – v roku 2016. Po roku výskumu však od myšlienky zaviesť CBDC upustila, pretože sa rozhodla, že by to len málo prispelo k zlepšeniu finančnej infraštruktúry krajiny. Centrálna banka uviedla, že Dánsko už má “bezpečnú a efektívnu” platobnú infraštruktúru, ktorá poskytuje okamžité platby. V správe o CBDC z júna minulého roka dánska centrálna banka zopakovala svoje stanovisko, že “nie je jasné, ako retailové CBDC vytvoria významnú pridanú hodnotu v porovnaní s existujúcimi riešeniami v Dánsku”. Dánska centrálna banka však opäť zopakovala štandardnú formuláciu, že naďalej sleduje vývoj CBDC vo svete a úplne nevylučuje možnosť vytvorenia vlastnej digitálnej meny v budúcnosti.

 

V júli 2022 vydala Bank of Japan správu, v ktorej uviedla, že vzhľadom na “silnú preferenciu hotovosti a vysoký podiel vlastníctva bankových účtov v Japonsku” neplánuje vydávať CBDC. A v tej istej správe sa objavila aj chytľavá veta o pretrvávajúcom záujme o tému digitálnej meny: “Napriek tomu by sa skutočnosť, že CBDC sa v mnohých krajinách vážne zvažuje ako reálna možnosť do budúcnosti, mala brať vážne.”

 

Fínska centrálna banka sa medzitým domnieva, že je priekopníkom v tom, čo sa nazýva “CBDC”. V roku 2020 centrálna banka tejto škandinávskej krajiny vydala správu s názvom “Poučenie z prvého CBDC na svete”. Opisuje sa v nej systém inteligentných kariet Avant, ktorý bol spustený ešte v roku 1993. Fínska banka tvrdí, že Avant je projekt, ktorý “možno považovať za prvý CBDC na svete”. Projekt zahŕňal používanie čipových kariet podobných tým, ktoré sa dnes používajú v debetných a kreditných kartách. “Hlavný rozdiel medzi systémom Avant a dnes vyvíjanými systémami CBDC spočíva v tom, že v prípade dnešných systémov CBDC budú karty pravdepodobne voliteľným prvkom. V systéme Avant boli karty základným prvkom,” uvádza sa v dokumente Bank of Finland. Banka tiež naznačila, že projekt bol v podstate “retailovým systémom CBDC založeným na tokenoch”, ktorý vychádza z modernej terminológie CBDC. Podľa Bank of Finland sa karta Avant stala zastaranou a nakoniec bola v roku 2006 postupne zrušená, pretože sa stala drahšou ako jednoduché debetné karty. Fínsku centrálnu banku však sotva možno označiť za odporcu myšlienky CBDC. Jednoducho sa vzdala svojej národnej digitálnej meny a podporuje projekt digitálneho eura.

 

V júni tohto roka kenská centrálna banka (Central Bank of Kenya – CBK), ktorá predtým pracovala na projekte zavedenia digitalizovanej verzie kenského šillingu, nečakane oznámila, že zavedenie digitálnej meny nie je jej prioritou. Toto stanovisko odôvodnila klesajúcou atraktivitou CBDC vo svete a dostupnosťou alternatívnych platobných riešení. Ako sa zdá, zoznam krajín, ktoré “zmrazili” projekt CBDC, sa môže v blízkej budúcnosti rozšíriť. A súbor argumentov bude približne rovnaký: negatívne skúsenosti s rozsiahlym zavádzaním digitálnych mien v krajinách, ktoré CBDC legalizovali; klesajúca atraktivita CBDC vo svete; silná opozícia voči digitálnej mene v danej krajine; dostupnosť alternatív k CBDC v podobe veľkého počtu efektívnych platobných systémov orientovaných na tradičné bezhotovostné peniaze.

 

Zdá sa, že Kanada, ktorá sa istý čas dokonca uvádzala medzi “lídrami” v tomto smere, je blízko k rozhodnutiu “zmraziť” projekt CBDC. Kanadská centrálna banka vydala 10. augusta dokument na tému digitálnych mien. Vyplýva z neho, že krajina zaznamenala pokles záujmu občanov o digitálne meny – tak o súkromné kryptomeny, ako je Bitcoin, ako aj o projekt digitálneho kanadského dolára (CBDC). V Kanade nie sú problémy s dostupnosťou finančných služieb. V krajine je veľký počet bánk, ktoré obsluhujú kreditné a debetné karty. Bankové účty má 98 % dospelých a je nepravdepodobné, že by prešli na digitálny dolár. Minulý mesiac Bank of Canada iniciovala verejnú konzultáciu a prieskum o vydaní digitálneho dolára. Výsledky prieskumu boli nasledovné: 56 % respondentov vyjadrilo obavy týkajúce sa ochrany osobných údajov v CBDC vrátane rizika podvodu; 53 % respondentov vyjadrilo obavy z možných kybernetických útokov na účty digitálnej meny; 39 % respondentov sa obáva straty kontroly nad osobnými financiami.

 

Zistilo sa tiež, že 92 % maloobchodných podnikateľov nie je za prechod na zúčtovanie CBDC. Medzi dôvodmi pomerne skeptického postoja Kanaďanov k digitálnej mene pozorovatelia akosi zabúdajú spomenúť nepríjemný precedens hromadného zmrazovania finančných prostriedkov na bankových účtoch v Kanade začiatkom minulého roka. V januári a februári 2022 sa v Kanade uskutočnila verejná akcia “Freedom Convoy”. Jej iniciátormi boli kamionisti, ktorí svojimi nákladnými autami zablokovali hlavné diaľnice veľkých miest. Požadovali zrušenie všetkých obmedzení zavedených v krajine kvôli šíreniu koronavírusu. Účastníci akcie získali silnú morálnu, psychologickú aj finančnú podporu od miliónov občanov krajiny. Dary na pomoc kamionistom sa zhromažďovali na špeciálnych účtoch charitatívnych organizácií. A ukázalo sa, že väčšinu týchto prostriedkov banky zablokovali na príkaz, ktorý dostali od vlády. Práve po tomto incidente dôvera v digitálny kanadský dolár veľmi ochabla. Dokument Bank of Canada upozorňuje aj na potrebu uchovávania hotovosti. Konštatuje sa, že bez hotovosti by neexistovali offline spôsoby platieb v prípade mimoriadnych udalostí, ako sú extrémne poveternostné podmienky alebo masívne výpadky elektrickej energie.

Valentin Katasonov